Tilgungsplan für Kredite
Fünf Eingaben — Betrag, Zinssatz, Laufzeit, Datum der ersten Rate und eine freiwillige Sondertilgung — ergeben die Rate und einen Plan Monat für Monat: wie sich jede Zahlung in Zins und Tilgung aufteilt, wie schnell der Saldo fällt und was der Kredit insgesamt kostet.
Die Rate selbst ist der einfache Teil, und die Bank hat sie Ihnen längst genannt. Der Plan zeigt etwas anderes: wohin das Geld geht. Beim Beispielkredit über 120.000 auf fünf Jahre zu 11,5% bestehen die ersten 2.639,11 aus 1.150 Zinsen und nur 1.489,11 Tilgung: 43,6% davon sind Miete für das Geld und kein Fortschritt gegen die Schuld. Dieses Verhältnis verbessert sich jeden Monat, und genau deshalb ist früh gezahltes Extrageld weit mehr wert als spät gezahltes.
Die Spalte für die Sondertilgung ist der Grund, dieses Blatt zu führen, statt der Zahl der Bank zu vertrauen. 200 zusätzlich im Monat tilgen denselben Kredit in 55 statt 60 Monaten und sparen 3.766 an Zinsen — 34% Rendite auf die eingesetzten 11.000, was die Vorlage für Sie ausrechnet, damit Sie es mit dem vergleichen können, was dasselbe Geld im Unternehmen verdient hätte. Manchmal verliert es diesen Vergleich, und nur so finden Sie es heraus.
Dazu kommen die Kosten, die niemand nennt. Die Zinsen über die gesamte Laufzeit belaufen sich im Beispiel auf 38.347, also 32% der Kreditsumme, und Bearbeitungsgebühren kommen obendrauf. Je 1.000 aufgenommen ausgedrückt, wird daraus eine Zahl, an der sich zwei Angebote messen lassen — wichtig, weil ein niedrigerer Zins über eine längere Laufzeit häufig der teurere Kredit ist.
Der letzte Block ist der, auf den Kreditgeber schauen: das für den Schuldendienst verfügbare operative Ergebnis geteilt durch die monatliche Belastung. Unter dem 1,25-Fachen der Rate wird es dünn, und ein schwacher Monat geht dann zulasten des Umlaufvermögens. Das ist eine Frage der Liquidität und nicht des Kredits, und Finmap beantwortet sie von der anderen Seite — es zeigt die Rate innerhalb Ihrer Prognose, neben allem anderen, was in diesem Monat vom Konto geht.
