Cuadro de Amortización de Préstamo
Cinco datos — importe, tipo, plazo, fecha de la primera cuota y cualquier amortización voluntaria — producen la cuota y un cuadro mes a mes: cómo se reparte cada pago entre intereses y capital, con qué rapidez cae el saldo y cuánto cuesta el préstamo en total.
La cuota en sí es lo fácil, y el banco ya te la ha dicho. El cuadro enseña otra cosa: adónde va el dinero. En el préstamo de ejemplo, 120.000 a cinco años al 11,5%, la primera cuota de 2.639,11 son 1.150 de intereses y solo 1.489,11 de capital: el 43,6% es alquiler del dinero, no avance contra la deuda. Esa proporción mejora cada mes, y por eso amortizar pronto vale mucho más que amortizar tarde.
La columna de amortización extra es la razón para llevar esta hoja en vez de fiarte de la cifra del banco. 200 más al mes liquidan el mismo préstamo en 55 meses en lugar de 60 y ahorran 3.766 de intereses: un 34% de retorno sobre los 11.000 de efectivo adicional, que la plantilla calcula para que puedas compararlo con lo que ese mismo dinero rendiría dentro del negocio. A veces pierde la comparación, y esta es la única forma de saberlo.
Está además el coste que nadie menciona. Los intereses de todo el plazo suman 38.347 en el ejemplo, el 32% del importe prestado, y las comisiones de apertura van encima. Expresado por cada 1.000 prestados se convierte en un número con el que comparar dos ofertas, algo que importa porque un tipo más bajo a un plazo más largo suele ser el préstamo más caro.
El último bloque es el que mira el prestamista: el beneficio operativo disponible para la deuda dividido entre el compromiso mensual. Por debajo de 1,25 veces la cuota la cosa está justa, y un mes flojo sale ya del circulante. Esa es una pregunta de tesorería y no de préstamo, y Finmap la responde desde el otro lado: enseñando la cuota dentro de tu previsión, junto a todo lo demás que sale de la cuenta ese mes.
