Πίνακας Απόσβεσης Δανείου

Η ίδια η δόση είναι το εύκολο μέρος, και η τράπεζα σας την έχει ήδη πει. Ο πίνακας δείχνει κάτι άλλο: πού πηγαίνουν τα χρήματα. Στο δάνειο του παραδείγματος, 120.000 για πέντε χρόνια με 11,5%, η πρώτη δόση των 2.639,11 είναι 1.150 τόκος και μόλις 1.489,11 κεφάλαιο: το 43,6% της είναι ενοίκιο για τα χρήματα, όχι πρόοδος απέναντι στο χρέος. Η αναλογία βελτιώνεται κάθε μήνα, και ακριβώς γι' αυτό μια πρόωρη καταβολή στην αρχή αξίζει πολύ περισσότερο από μία στο τέλος.

Η στήλη της πρόωρης καταβολής είναι ο λόγος να κρατάτε αυτό το φύλλο αντί να εμπιστεύεστε το νούμερο της τράπεζας. Επιπλέον 200 τον μήνα κλείνουν το ίδιο δάνειο σε 55 μήνες αντί για 60 και γλιτώνουν 3.766 τόκους — απόδοση 34% πάνω στα 11.000 των επιπλέον μετρητών, υπολογισμός που κάνει το πρότυπο για να τον συγκρίνετε με όσα θα απέδιδαν τα ίδια χρήματα μέσα στην επιχείρηση. Μερικές φορές χάνει τη σύγκριση, και μόνο έτσι το μαθαίνετε.

Υπάρχει και το κόστος που δεν αναφέρει κανείς. Οι τόκοι όλης της διάρκειας φτάνουν τα 38.347 στο παράδειγμα, δηλαδή το 32% του δανεισμένου ποσού, και τα έξοδα χορήγησης μπαίνουν από πάνω. Εκφρασμένο ανά 1.000 δανεισμένα, γίνεται ένα νούμερο με το οποίο συγκρίνετε δύο προσφορές — κάτι που μετράει, γιατί ένα χαμηλότερο επιτόκιο σε μεγαλύτερη διάρκεια συχνά είναι το ακριβότερο δάνειο.

Το τελευταίο μπλοκ είναι αυτό που κοιτά ο δανειστής: το λειτουργικό κέρδος που μένει διαθέσιμο για το χρέος, διαιρεμένο με τη μηνιαία υποχρέωση. Κάτω από 1,25 φορές τη δόση τα περιθώρια είναι στενά, και ένας αδύναμος μήνας βγαίνει πια από το κεφάλαιο κίνησης. Αυτό είναι ερώτημα ταμειακών ροών και όχι δανείου, και το Finmap απαντά από την άλλη πλευρά — δείχνοντας τη δόση μέσα στην πρόβλεψή σας, δίπλα σε όλα τα άλλα που φεύγουν από τον λογαριασμό εκείνον τον μήνα.