लोन अमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल

किश्त ख़ुद आसान हिस्सा है, और बैंक पहले ही बता चुका होगा। शेड्यूल जो दिखाता है वह है पैसा कहाँ जाता है। नमूने के 120,000 के लोन पर पाँच साल के लिए 11.5% की दर से, 2,639.11 की पहली किश्त में 1,150 ब्याज है और मूलधन की वापसी सिर्फ़ 1,489.11: उसका 43.6% कर्ज़ घटाने में नहीं, पैसे के किराए में जाता है। यह अनुपात हर महीने सुधरता है, और इसीलिए शुरू में अतिरिक्त चुकाना बाद में अतिरिक्त चुकाने से कहीं ज़्यादा मूल्यवान है।

अतिरिक्त भुगतान वाला कॉलम ही वह वजह है कि बैंक के आँकड़े पर भरोसा करने के बजाय शीट रखी जाए। उस लोन पर हर महीने अतिरिक्त 200 उसे 60 के बजाय 55 महीनों में ख़त्म कर देते हैं और 3,766 ब्याज बचाते हैं — डाले गए अतिरिक्त 11,000 पर 34% का रिटर्न, जिसे टेम्पलेट आपके लिए निकाल देता है ताकि आप उसकी तुलना इससे कर सकें कि वही पैसा व्यवसाय के अंदर क्या कमाता। कभी यह तुलना हार भी जाती है, और पता लगाने का एक ही रास्ता यह शीट है।

एक लागत ऐसी भी है जो कोई नहीं बताता। नमूने में पूरी अवधि का ब्याज 38,347 बनता है, यानी उधार ली गई रकम का 32%, और उस पर व्यवस्था शुल्क अलग। प्रति 1,000 उधार के रूप में व्यक्त करें तो यह वह आँकड़ा बन जाता है जिससे आप दो ऑफ़र तौल सकते हैं, और यह मायने रखता है क्योंकि लंबी अवधि पर कम दर वाला लोन अक्सर ज़्यादा महँगा निकलता है।

आख़िरी ब्लॉक वही है जिसे ऋणदाता देखते हैं: कर्ज़ के लिए उपलब्ध परिचालन लाभ, बँटा मासिक प्रतिबद्धता। किश्त के 1.25 गुना से नीचे गुंजाइश पतली है, और एक कमज़ोर महीना वर्किंग कैपिटल से निकलता है। यह लोन का सवाल नहीं, नकदी प्रवाह का सवाल है, और Finmap इसका जवाब दूसरी दिशा से देता है — उस महीने खाते से जाने वाली हर चीज़ के साथ-साथ आपके पूर्वानुमान में वह भुगतान दिखाकर।