Aflossingsschema Lening
Vijf invoervelden — bedrag, rente, looptijd, datum van de eerste termijn en een vrijwillige extra aflossing — leveren de termijn en een schema maand voor maand: hoe elke betaling zich splitst in rente en aflossing, hoe snel het saldo daalt en wat de lening in totaal kost.
De termijn zelf is het makkelijke deel, en de bank heeft hem je allang verteld. Het schema laat iets anders zien: waar het geld heen gaat. Bij de voorbeeldlening van 120.000 over vijf jaar tegen 11,5% bestaat de eerste termijn van 2.639,11 uit 1.150 rente en slechts 1.489,11 aflossing: 43,6% ervan is huur voor het geld, geen voortgang op de schuld. Die verhouding verbetert elke maand, en precies daarom is vroeg extra aflossen veel meer waard dan laat.
De kolom voor extra aflossen is de reden om dit blad bij te houden in plaats van op het getal van de bank te vertrouwen. 200 extra per maand lost dezelfde lening af in 55 maanden in plaats van 60 en bespaart 3.766 aan rente — 34% rendement op de 11.000 die je er extra in stopt, wat de template voor je uitrekent zodat je het kunt afzetten tegen wat datzelfde geld in de zaak zou opleveren. Soms verliest het die vergelijking, en dit is de enige manier om daarachter te komen.
Er zijn ook kosten die nergens worden genoemd. De rente over de hele looptijd komt in het voorbeeld op 38.347, oftewel 32% van het geleende bedrag, en afsluitprovisie komt daar nog bovenop. Uitgedrukt per 1.000 geleend wordt het een getal waarmee je twee offertes naast elkaar kunt leggen, en dat telt, omdat een lagere rente over een langere looptijd vaak de duurdere lening is.
Het laatste blok is waar financiers naar kijken: het operationele resultaat dat beschikbaar is voor rente en aflossing, gedeeld door de maandlast. Onder 1,25 keer de termijn wordt het krap, en één zwakke maand komt dan uit je werkkapitaal. Dat is een liquiditeitsvraag en geen leningvraag, en Finmap beantwoordt hem van de andere kant — door de termijn in je prognose te laten zien, naast al het andere dat die maand van de rekening gaat.
