Grafic de Rambursare a Creditului
Cinci date de intrare — suma, dobânda, durata, data primei rate și orice rambursare voluntară — dau rata și un grafic lună de lună: cum se împarte fiecare plată între dobândă și principal, cât de repede scade soldul și cât costă creditul în total.
Rata în sine este partea ușoară, iar banca ți-a spus-o deja. Graficul arată altceva: unde se duc banii. La creditul din exemplu, 120.000 pe cinci ani cu 11,5%, prima rată de 2.639,11 este formată din 1.150 dobândă și doar 1.489,11 principal: 43,6% din ea este chirie pe bani, nu avans asupra datoriei. Raportul se îmbunătățește în fiecare lună și tocmai de aceea o plată în plus la început valorează mult mai mult decât una la final.
Coloana de rambursare anticipată este motivul pentru care merită ținută foaia, în loc să te încrezi în cifra băncii. 200 în plus pe lună închid același credit în 55 de luni în loc de 60 și economisesc 3.766 dobândă — un randament de 34% pe cei 11.000 de bani în plus, calcul pe care șablonul îl face ca să îl compari cu ce ar aduce aceiași bani în firmă. Uneori pierde comparația, și doar așa afli.
Mai este și costul pe care nu îl spune nimeni. Dobânda pe toată durata ajunge la 38.347 în exemplu, adică 32% din suma împrumutată, iar comisioanele de acordare vin peste. Exprimat la 1.000 împrumutați, devine o cifră cu care poți pune două oferte față în față, ceea ce contează, fiindcă o dobândă mai mică pe o durată mai lungă este deseori creditul mai scump.
Ultimul bloc este cel la care se uită creditorul: profitul operațional disponibil pentru datorie împărțit la angajamentul lunar. Sub 1,25 ori rata e subțire, iar o lună slabă iese deja din capitalul de lucru. Este o întrebare de flux de numerar, nu de credit, iar Finmap răspunde din cealaltă parte — arătând rata în interiorul prognozei tale, lângă tot ce mai iese din cont în luna aceea.
