Hitel Törlesztési Terv
Öt bemenet — összeg, kamat, futamidő, az első törlesztés dátuma és bármilyen önkéntes előtörlesztés — adja a törlesztőt és a havi bontású tervet: hogyan oszlik meg minden fizetés kamatra és tőkére, milyen gyorsan csökken a tartozás, és mennyibe kerül a hitel összesen.
Maga a törlesztő a könnyű rész, és a bank már meg is mondta. A terv mást mutat: hová megy a pénz. A példában szereplő 120 000 összegű, ötéves, 11,5% kamatú hitelnél az első, 2 639,11 nagyságú törlesztő 1 150 kamatból és mindössze 1 489,11 tőkéből áll: 43,6%-a bérleti díj a pénzért, nem haladás az adóssággal szemben. Ez az arány hónapról hónapra javul, és pontosan ezért ér sokkal többet a korán befizetett többlet, mint a későn befizetett.
Az előtörlesztés oszlopa az oka annak, hogy érdemes vezetni ezt a lapot ahelyett, hogy a bank számában bíznál. Havi 200 többlet ugyanazt a hitelt 60 helyett 55 hónap alatt zárja le, és 3 766 kamatot spórol — 34% hozam a befizetett 11 000-en, amit a sablon kiszámol, hogy összevethesd azzal, amit ugyanaz a pénz a cégben hozna. Néha elveszíti ezt az összehasonlítást, és csak így derül ki.
Van még egy költség, amit senki nem mond ki. A teljes futamidő kamata a példában 38 347, vagyis a felvett összeg 32%-a, és a folyósítási díjak még rájönnek. Felvett 1 000-re kifejezve olyan számot kapsz, amivel két ajánlat összemérhető — ez pedig számít, mert az alacsonyabb kamat hosszabb futamidővel gyakran a drágább hitel.
Az utolsó blokk az, amit a hitelező néz: az adósságszolgálatra fordítható működési eredmény osztva a havi kötelezettséggel. A törlesztő 1,25-szerese alatt vékony a fedezet, és egy gyenge hónap már a forgótőkéből megy el. Ez pénzforgalmi kérdés, nem hitelkérdés, és a Finmap a másik oldalról válaszol rá — megmutatja a törlesztőt az előrejelzésedben, minden más mellett, ami abban a hónapban elhagyja a számlát.
