Piano di Ammortamento del Prestito
Cinque dati — importo, tasso, durata, data della prima rata ed eventuale versamento volontario — producono la rata e un piano mese per mese: come ogni pagamento si divide tra interessi e capitale, con che rapidità scende il debito residuo e quanto costa il prestito in tutto.
La rata in sé è la parte facile, e la banca te l'ha già detta. Il piano mostra un'altra cosa: dove finiscono i soldi. Sul prestito di esempio da 120.000 su cinque anni all'11,5%, la prima rata di 2.639,11 è fatta di 1.150 di interessi e di appena 1.489,11 di capitale: il 43,6% è affitto del denaro, non avanzamento sul debito. Il rapporto migliora ogni mese, ed è esattamente per questo che versare qualcosa in più all'inizio vale molto più che farlo alla fine.
La colonna del versamento extra è il motivo per tenere questo foglio invece di fidarsi del numero della banca. 200 in più al mese chiudono lo stesso prestito in 55 mesi anziché 60 e fanno risparmiare 3.766 di interessi: il 34% di rendimento sugli 11.000 di liquidità aggiuntiva, che il modello calcola per te così da confrontarlo con quanto gli stessi soldi renderebbero dentro l'azienda. A volte il confronto lo perde, e questo è l'unico modo per scoprirlo.
C'è poi il costo che nessuno dichiara. Gli interessi sull'intera durata arrivano a 38.347 nell'esempio, cioè il 32% dell'importo preso a prestito, e le spese di istruttoria si aggiungono sopra. Espresso ogni 1.000 presi a prestito diventa un numero con cui mettere a confronto due offerte, il che conta perché un tasso più basso su una durata più lunga è spesso il prestito più caro.
L'ultimo blocco è quello che guarda chi presta: il risultato operativo disponibile per il debito diviso per l'impegno mensile. Sotto 1,25 volte la rata il margine è sottile, e un mese debole esce già dal capitale circolante. È una domanda di cassa e non di prestito, e Finmap risponde dall'altro lato: mostrando la rata dentro la tua previsione, accanto a tutto il resto che quel mese uscirà dal conto.
