Harmonogram spłaty kredytu
Pięć danych wejściowych — kwota, oprocentowanie, okres, data pierwszej raty i dobrowolna nadpłata — daje ratę i harmonogram miesiąc po miesiącu: jak każda płatność dzieli się na odsetki i kapitał, jak szybko spada saldo i ile kredyt kosztuje w sumie.
Sama rata jest najprostsza i bank zdążył ci ją podać. Harmonogram pokazuje co innego: dokąd idą pieniądze. Przy kredycie 120 000 na pięć lat z oprocentowaniem 11,5% pierwsza rata 2 639,11 to 1 150 odsetek i tylko 1 489,11 spłaty kapitału: 43,6% z niej jest czynszem za pieniądze, a nie postępem w spłacie długu. Ta proporcja poprawia się z każdym miesiącem i właśnie dlatego nadpłata na początku jest warta znacznie więcej niż nadpłata na końcu.
Kolumna nadpłaty jest powodem, by prowadzić ten arkusz zamiast ufać liczbie z banku. Dodatkowe 200 miesięcznie zamyka ten kredyt w 55 miesięcy zamiast 60 i oszczędza 3 766 odsetek — 34% zwrotu z 11 000 dodatkowej gotówki, co szablon wylicza, żebyś mógł to porównać z tym, co te same pieniądze zarobiłyby w firmie. Czasem przegrywa to porównanie i tylko tak można się o tym dowiedzieć.
Jest jeszcze koszt, którego nikt nie podaje. Odsetki za cały okres to w przykładzie 38 347, czyli 32% pożyczonej kwoty, a prowizje za udzielenie dochodzą na wierzch. Wyrażone na 1 000 pożyczonych stają się liczbą, którą można przyłożyć do dwóch ofert, a to się liczy, bo niższa stawka na dłuższy okres bywa droższym kredytem.
Ostatni blok jest tym, na który patrzy kredytodawca: zysk operacyjny dostępny na obsługę długu podzielony przez miesięczne zobowiązanie. Poniżej 1,25 raty jest cienko i jeden słaby miesiąc wychodzi już z kapitału obrotowego. To pytanie o przepływy, nie o kredyt, a Finmap odpowiada na nie z drugiej strony — pokazując ratę wewnątrz prognozy obok wszystkiego innego, co w danym miesiącu wychodzi z konta.
