График погашения кредита
Пять входных данных — сумма, ставка, срок, дата первого платежа и добровольная переплата — дают размер платежа и график по месяцам: как каждый платёж делится на проценты и тело, как быстро падает остаток и сколько кредит стоит целиком.
Сам платёж — самая простая часть, и банк вам его уже назвал. График показывает другое: куда уходят деньги. На примере кредита 120 000 на пять лет под 11,5% первый платёж 2 639,11 состоит из 1 150 процентов и лишь 1 489,11 погашения: 43,6% из него — аренда денег, а не движение к закрытию долга. Это соотношение улучшается каждый месяц, и именно поэтому переплата в начале стоит значительно больше переплаты в конце.
Колонка переплаты — главная причина вести этот лист, а не верить банковской цифре. Дополнительные 200 в месяц закрывают тот же кредит за 55 месяцев вместо 60 и экономят 3 766 процентов — 34% отдачи на 11 000 дополнительных денег, и шаблон считает это за вас, чтобы вы сравнили с тем, что те же деньги заработали бы в бизнесе. Иногда сравнение проигрывается, и узнать об этом можно только так.
Есть ещё стоимость, которую не называют. Проценты за весь срок в примере — 38 347, то есть 32% от занятого, и сверху ложатся комиссии за оформление. Выраженная на 1 000 занятых, она становится числом, которым можно сравнить два предложения, — а это важно, потому что более низкая ставка на более длинный срок очень часто оказывается более дорогим кредитом.
Последний блок — тот, на который смотрит кредитор: операционная прибыль, доступная на обслуживание долга, делённая на месячное обязательство. Ниже 1,25 платежа — тонко, и один слабый месяц вынимается уже из оборотных средств. Это вопрос денежного потока, а не кредита, и Finmap отвечает на него с другой стороны — показывая платёж внутри прогноза рядом со всем остальным, что уйдёт со счёта в том месяце.
