Графік погашення кредиту
Пʼять вхідних даних — сума, ставка, строк, дата першого платежу й добровільна переплата — дають розмір платежу і графік по місяцях: як кожен платіж ділиться на відсотки й тіло, як швидко падає залишок і скільки кредит коштує разом.
Сам платіж — найпростіша частина, і банк вам його вже назвав. Графік показує інше: куди йдуть гроші. На прикладі кредиту 120 000 на пʼять років під 11,5% перший платіж 2 639,11 складається з 1 150 відсотків і лише 1 489,11 погашення: 43,6% із нього — оренда грошей, а не рух до закриття боргу. Це співвідношення покращується щомісяця, і саме тому переплата на початку варта значно більше за переплату в кінці.
Колонка переплати — головна причина вести цей аркуш, а не вірити банківській цифрі. Додаткові 200 на місяць закривають той самий кредит за 55 місяців замість 60 і економлять 3 766 відсотків — 34% віддачі на 11 000 додаткових грошей, і шаблон рахує це за вас, щоб ви порівняли з тим, що ті самі гроші заробили б у бізнесі. Інколи порівняння програється, і дізнатися про це можна лише так.
Є ще вартість, якої не називають. Відсотки за весь строк у прикладі — 38 347, тобто 32% від позиченого, і зверху лягають комісії за оформлення. Виражена на 1 000 позичених, вона стає числом, яким можна порівняти дві пропозиції, — а це важливо, бо нижча ставка на довший строк дуже часто виявляється дорожчим кредитом.
Останній блок — той, на який дивиться кредитор: операційний прибуток, доступний на обслуговування боргу, поділений на місячне зобовʼязання. Нижче 1,25 платежу — тонко, і один слабкий місяць виймається вже з оборотних коштів. Це питання грошового потоку, а не кредиту, і Finmap відповідає на нього з іншого боку — показуючи платіж усередині прогнозу поряд з усім іншим, що піде з рахунку того місяця.
